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这就是传说中的“开放银行” 看看业内专家怎么说

时间:2019-06-22 来源:嘉怡时尚

“有一个说法,‘ 2018年是中国开放银行的元年’。我们认为这个说法是比较贴切的。” 上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋称。

12月8日,在第二届中国互联网金融论坛上,来自监管部分、金融机构和业界专家针对“开放银行”的发展现状及前景各抒己见。

什么是开放银行?开放银行可以为传统银行发展带来哪些机遇和挑战?

四川新网银行行长赵卫星认为,开放银行是指利用开放API技术(Application Programming Interface,即应用程序编程接口)实现银行与第三方机构之间的数据共享,从而提升客户体验的平台合作模式。

早在2015年,英国****承诺出台《银行业API公开标准》;此后,为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织,并发布开放银行相关标准框架。开放银行目前已经在全球范围内探索实施。

新事物与新风险

论坛上,中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为,开放银行有三个显著的特点,即:秉承以服务用户为中心的理念;通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享;构建一个生态,联合产品和服务提供方,满足用户的全部需求。

目前,API技术的应用在全球快速发展,成为驱动数字革命的重要力量。数据显示,2018年,全球的API经济规模达到2.2万亿美元。

崔兆栋认为,银行转型需要新的空间,要更加以客户为中心,创新更多更优质的产品与服务,要更有效的传播给用户。“API可以为这些方面提供新的动能,也将带来更大的发展空间。”他还表示,随着金融市场改革以及金融科技的发展,用户需求也在不断提升,个性化、场景化、一站式的需求更加强烈,API将在其中发挥很好作用。

中国人民银行科技司副司长陈立武表示,一方面,开放银行形成全新的业务形态,过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域,但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力,促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道。

“拓展了生态边界,重塑了价值链,与合作方一道推动银行服务。”陈立武认为,另一方面,开放银行构建了全新的事态体系,商业银行基于开放银行打造“平台+生态”,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破了银行服务门槛和壁垒。

但值得注意的是,开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时,也使得风险敞口更多,风险管控链条更长,风险的形势出现了新的特点与变化。

陈立武认为,开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体,数据泄露风险增多。在网络安全方面,开放银行通过互联网渠道向客户服务,接口具有公开的共享属性,如被恶意调用并发起拒绝式服务攻击,可能会导致商业银行业务系统服务不可用、业务连续性中断。

此外,陈立武称,开放银行对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求,在事前如果缺少健全的准入机制,将导致资质不佳的合作方浑水摸鱼,增加风险事件的发生比例。

从四方面推进发展

在英国,根据英国竞争和市场管理局的强制要求,在客户允许的前提下,市场份额最大的9家银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司,由第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等服务。

目前,为了推动银行业的数字化进程,美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也都在进行开放银行进行战略部署,并发布了相关的指导性文件。

从我国发展情况来看,目前,多家银行纷纷释放了打造开放银行的信号,陆续推出了相关产品。例如,浦发银行于7月发布的API Bank——“无界开放银行”。赵卫星也介绍,通过开放API接口“万能连接”各类型场景流量,截至目前,新网银行服务用户数超过1800万,累计放款金额超过1400亿元,累计放款笔数超过5400万笔。

如何推进国内开放银行的发展成为业界关注重点。中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉认为,可以从四方面入手:一是加强资源的整合;二是强化技术的融合,大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率;三是加紧推动标准建设;四是注重隐私保护。

在资源整合方面,李礼辉认为,市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择,组成金融科技联盟抱团发展。此外,科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则,建立长期的商业合作模式,双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。

陈立武表示,下一步,人民银行将在平衡安全与发展关系上,充分借鉴国际经验,结合我国银行业发展实际,建立健全开放银行业务规则与监管框架,加快出台指导意见,针对不同类型的银行业金融机构,不同种类的金融业务,设置开放银行服务红线,明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素,推动开放银行更好地支持制造业、服务业,尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。